כיצד התנהלות פיננסית יכולה להביא אותנו לחיי עוני או לחיי רווחה/ מאת: ד"ר יריב שולם

בואו נעשה לכם בוחן מהיר לקבוע את הסיכוי שלכם לסבול מרעב כאשר תגיעו לגיל פרישה. האם אתם יכולים לזהות איזה מבין המשפטים הבאים הוא לא נכון?

1. אם יהיו לי מיליון שקל בחשבון הפנסיה אני מסודר.
2. הבורסה הוא מקום שלא מתאים לכספים של הפנסיה.
3. יותר קל לחסוך לפנסיה כאשר ההכנסות משמעותיות.
4. רוב האנשים לא יכולים להיות מיליונרים גם אם יעבדו קשה כל חייהם.

ובכן, מסתבר שאף לא אחד מהמשפטים האלה הוא נכון. כמו רוב ההנחות שיש לאנשים על כספים ונכסים, גם בתחומים האלו, אנשים בטוחים שהם יודעים את האמת אך בפועל הם טועים. בניגוד לדעות מוטעות בתחומים אחרים, מה שאתם לא יודעים בתחום ההתנהלות הפיננסית האישית יכול להיות ההבדל בין חיי עוני לחיי רווחה. מאחר ואי אפשר ללמוד את כל מה התחום הזה במאמר אחד קצר, אנחנו ננסה לתת על קצה המזלג את התשובות לשאלות בתחילת הכתבה.

אם יהיו לי מיליון שקל בחשבון הפנסיה אני מסודר. ובכן, על פי המקדמים הצפויים להיות בשימוש בעוד 40 שנה, (לא קריטי כרגע מה זה) ובהנחה שגיל הפרישה יישאר 67 (הוא לא) ובהנחה שאתם תצליחו לצבור "רק" מיליון שקל אתם תקבלו סדר גודל של 4,545 ₪ בחודש. זאת על פי הנתונים המפורסמים בטבלת מקדמים שאינם מבטיחים תוחלת חיים של חברות הביטוח. ברור לכם שזה סכום לא מאוד גדול לחיות ממנו עד סוף חייכם. אל תתנו לתגלית הזאת לייאש אתכם. המשיכו לקרוא ותראו שיש לכם עדיין תקווה!

הבורסה הוא מקום שלא מתאים לכספים של הפנסיה. במדינת ישראל, החיסכון הפנסיוני היה ובמידה רבה נשאר באחריות של מוסדות שהם בבסיסם חברות ביטוח. חברות אלו חרטו על דגלם את מידת הזהירות. מתוך כך, רוב כספי הפנסיות של הציבור הופקד באופן מסורתי באפיקים מאוד סולידיים. כישראלים, זה נשמע לנו מאוד הגיוני לשים את הפנסיה במקום סולידי, אך למעשה, זה מהלך שגוי עבור חלק גדול אם לא רוב הציבור. מחקרים אין ספור הראו כי שיטות השקעה בהם מתחילים את הפנסיה כאשר רוב הכסף דווקא במדדים העוקבים אחרי ניירות ערך ועם הזמן מאזנים אותם חזרה להשקעות סולידיות, מניבים רווחים הרבה יותר גבוהים. על בסיס מחקרים אלו, החלו ליישם באיחור קל של 50 שנה את השיטה הצ'יליאנית שמיישמת את העקרונות האלו. רק לשם הבהרה, הפער בין תיק סולידי לתיק שמיישם את השיטה הצ'יליאנית יכול להגיע לעשרות אחוזים. במילים אחרות, ההבדל יכול להיות פנסיה של 3,000 ₪ או פנסיה של 4,500 ₪.

יותר קל לחסוך לפנסיה כאשר ההכנסות משמעותיות. צעירים רבים באמת ובתמים מאמינים שיש להם זמן עד שהם חייבים לתת את דעתם לנושאים כמו פנסיה. הטבלה הבאה תדגים עד כמה מחשבה זו מוטעית. נניח שאתם רוצים להבטיח שיהיה לכם מיליון שקל בחשבון הפנסיה בגיל 67. בנוסף, נניח שאת הכספים בתוכנית הפנסיה תשקיעו במדד ת"א 100.

כפי שאתם יכולים לראות, מה שהייתם יכולים לפתור בתשלום חודשי של 180 ₪ מגיל 27 מגיע לתשלום חודשי של 1,390 אם ממתינים לגיל 47.

רוב האנשים לא יכולים להיות מיליונרים גם אם יעבדו קשה כל חייהם. כאן יש לי את ההפתעה הגדולה ביותר. היא בעצם כבר מופיעה בפסקה הקודמת אבל נדגיש אותה שוב למי שלא שם לב. בעצם, בתשלום חודשי של 180-₪ ואסטרטגית השקעה מאוד מאוד פשוטה שהוכיחה את עצמה באופן עקבי כבר 100 שנה, כל אחד יכול להיות הבעלים של סכום מזומן של 1,000,000 ₪. אופציה אחרת היא להשקיע סכום חד פעמי של 10,000 ₪ ולהמתין כ-50 שנה ולגלות שזה נהפך לסכום של מעל  1,000,000 ₪. שימו לב, זו לא תאוריה, זו לא אסטרטגיה מורכבת זו מציאות פשוטה שנחקרה שתי וערב באלפי מחקרים. כל מה שתצטרכו לעשות זה כאמור להיפרד ל-50 שנה מהכסף שלכם, לשים אותו במוצר שעוקב אחרי מדד מניות מרכזי של מדינה קפיטליסטית מפותחת ולחפש משהו לעשות בזמן שהכסף שלכם נהפך למיליון שקל.

לסיכום: יש אמרה שאומרת: "מה שאתה לא יודע, לא יכול להכאיב לך". גם אם זה נכון, הרי שבתחום הפיננסי, "מה שאתם לא יודעים, יכול גרום לכך שתעבדו מאוד קשה כל חייכם ועדיין תסבלו חרפת רעב כשתגיעו לגיל פנסיה". לא חבל?

ד"ר יריב שולם הוא מחבר הספר החדש "מסע פיננסי, המפה להצלחה פיננסית של המשפחה הישראלית" בהוצאת אוריון. הספר ממציע טיפים והמלצות להתנהלות כספית משפחתית בריאה ומזמין את הקורא לייצר לעצמו תוכנית הבראה כלכלית אישית בהתאם לצרכיו. להשיג ברשתות הספרים בחנויות הספרים המובחרות.